Les caractéristiques du prêt automobile
Avant de s’engager à contracter un crédit auto, il est important de connaitre les spécificités de ce type de prêt. Il s’agit d’un prêt personnel affecté, c'est-à-dire qu’il ne peut être destiné qu’à l’achat d’un véhicule. La somme d’argent empruntée doit donc être exclusivement réservée à cet usage. Pour cela il faudra présenter à la banque ou à l’établissement prêteur la facture du concessionnaire choisi, qui servira de preuve pour son acquisition.
Une autre caractéristique du crédit auto est que le contrat de la vente du véhicule et le prêt accordé sont interdépendants. Cela signifie que si l’un des deux est annulé, l’autre le sera également. En ce qui concerne le modèle de voiture, il peut s’agir d’une occasion ou d’un véhicule neuf. La durée de remboursement du crédit, son taux d’intérêt, le montant accordé tous comme les conditions d’octroi sont variables d’une banque ou d’un organisme de crédit à l’autre. Le temps de rétraction pour l’emprunteur une fois le contrat signé est de 14 jours.
D’autre part, le crédit auto est un crédit à la consommation. A ce titre, il ne peut excéder le montant de 75.000 euros et est protégé par le code de la consommation. La spécificité du crédit affecté est qu’il comprend de nombreuses protections pour chacune des parties (emprunteur et prêteur).
Les conditions du crédit auto
Un prêt automobile peut se rembourser sur une période allant de 3 mois à 9 ans. Pour comparer les diverses offres proposées soit par les banques, soit par les établissements de crédit, il faut se référer au TAEG, c'est-à-dire le Taux annuel effectif global. En effet, celui-ci inclut tous les frais supplémentaires du crédit, à savoir les frais de dossier, les commissions diverses, la garantie et bien sûr le taux du crédit. L’assurance est quant à elle optionnelle, elle est cependant vivement conseillée car elle protège en cas de difficulté et surtout d’imprévu, come une maladie, une invalidité, une perte d’emploi, voire un décès. Le crédit auto peut être remboursé de manière anticipée sans que cela entraîne des frais complémentaires.
Le dossier de crédit sera méticuleusement étudié par l’organisme prêteur afin de vérifier si toutes les conditions sont réunies pour donner un accord. La capacité d’endettement est un élément important, son seuil étant fixé à 33% du total des revenus. Une autre condition pour recevoir une acceptation de la demande de crédit est que l’emprunteur ne soit pas fiché sur le liste FICP (Fichier national des incidents de remboursement de crédit aux particuliers) ou FCC (Fichier central des chèques) ou encore interdit bancaire. Il faudra fournir toutes les pièces justificatives, à commencer par la pièce d’identité de l’emprunteur, le contrat de travail (pour les employés en CDD), l’avis d’imposition, les trois dernières fiches de paie et relevés de compte bancaire.
Les avantages de faire appel à un courtier
Pas toujours facile de s’y retrouver avec toutes les offres qui pullulent sur le marché, et encore moins facile de gérer les discussions avec les banques ou les sociétés spécialisées pour l’obtention d’un prêt. Parfois, par manque de temps et pour plus de confort, l’emprunteur est amené à opter pour un contrat de crédit auto plus cher, et dont les conditions sont moins bonnes. Le rôle d’un courtier est de dénicher la meilleure opportunité possible de crédit auto. Il est justement là pour préparer le terrain, en analysant le vaste panel d’offres et surtout il a la possibilité d’accéder aux meilleures conditions.
L’avantage essentiel de passer par un courtier est qu’il saura trouver un crédit auto au meilleur prix. Mais pas seulement cela, il obtiendra également les meilleures garanties, tout comme des conditions avantageuses. Idem pour l’assurance emprunteur qui pourra être la moins chère. La raison est que les courtiers, en plus de connaitre parfaitement toutes les institutions, sont souvent les partenaires des banques et des établissements financiers. Cela signifie qu’ils dirigent de nombreuses demandes de crédits vers elles, d’où l’obtention de taux préférentiels. En bref, faire appel à un courtier signifie réaliser de sérieuses économies.
Et ces économies ne se feront pas seulement sur le taux d’intérêt car en effet un crédit auto suppose d’autres frais. Mise à part la mensualité du capital restant dû à rembourser, le dossier de prêt inclut des dépenses annexes comme les frais de dossier, l’assurance emprunteur qui peut parfois couter très chère selon le profil. Un courtier est là pour négocier pour l’emprunteur les conditions de contrat, la flexibilité, mais aussi la suppression des pénalités le cas échéant, tout comme la protection la plus adaptée.
La panoplie des offres bancaires était extrêmement large, C’est un véritable parcours du combattant que d’accéder à toutes. En plus des banques, de nombreuses sociétés de crédit, organismes, établissement spécialisés existent sur internet, proposant des prêts divers. Il est impossible de s’occuper de les contacter tous, sans compter la perte de temps énorme que ce travail représente. Le courtier est là pour faire ce travail à la place du demandeur de crédit, c’est lui qui contactera tous les différents acteurs du marché. En un seul coup, l’emprunteur peut avoir une vision de toutes les propositions. Il pourra prendre son temps pour les comparer, qu’elles proviennent des banques physiques ou de celles présentes uniquement sur internet. Ne restera finalement à l’emprunteur qu’à faire son choix parmi elles. Le courtier met à votre disposition tous les outils de comparateur et de calculateur permettent un accès simplifié et en temps réel, ce qui permet de gagner du temps et d’avoir une vue d’ensemble du marché.
L’avantage de recevoir toutes ces offres est d’avoir la possibilité de les mettre en concurrence mais surtout d’identifier, chacun selon son profil et sa capacité de remboursement, celle qui sera la plus adaptée. La durée du crédit auto, son montant, son taux, sa structure dépend bien sûr de l’envie de l’acheteur et du modèle de voiture qu’il aura choisi, mais aussi de ses contraintes. Le fait de recevoir des dizaines de propositions en s’adressant à plusieurs établissements financiers permet également d’optimiser le financement.
La constitution du dossier de crédit est un autre élément à prendre en considération pour faire appel à un courtier. Expert en la matière, celui-ci pourra accompagner l’emprunteur dans l’élaboration du dossier personnel, une étape parfois longue et fastidieuse. Les pièces justificatives et documents demandés par les institutions financières varient de l’une à l’autre, et dépendent du financement choisi. Le courtier peut être alors d’une aide précieuse pour réunir tous les papiers et surtout consolider le dossier personnel afin qu’il soit le plus sérieux et le plus pertinent possible. Toutes les chances sont alors mises du côté de l’emprunteur.
